Tích Lũy Tài Sản Qua Bảo Hiểm: Giải Pháp Ưu Việt Dành Cho Người Nước Ngoài Tại Nhật

(※Bài viết này được biên soạn dựa trên các quy định có hiệu lực tính đến tháng 9 năm 2025)

1. Những điểm cần lưu ý về NISA và iDeCo đối với người nước ngoài

Khi nói đến "tích lũy tài sản" lúc sinh sống tại Nhật, nhiều người sẽ nghĩ ngay đến NISA hoặc iDeCo. Những ưu điểm như được đầu tư miễn thuế hay hưởng lợi về thuế quả thực rất hấp dẫn, nhưng đối với người nước ngoài đang sinh sống tại Nhật, có những điều quan trọng cần phải lưu ý.

• Trường hợp của NISA:
  Về nguyên tắc, đối tượng của NISA là "người đang cư trú" tại Nhật. Khi bạn chuyển ra nước ngoài và trở thành "người không cư trú", bạn sẽ không thể thực hiện các giao dịch mua mới.
  Hơn nữa, dù về mặt lý thuyết, luật pháp cho phép bạn "tiếp tục nắm giữ tài sản hiện có dưới dạng miễn thuế", nhưng trên thực tế, hầu hết các tổ chức tài chính không hỗ trợ cho người không cư trú. Kết quả là họ thường yêu cầu bạn phải đóng tài khoản NISA và chuyển tài sản sang một tài khoản thông thường (chịu thuế).
  Để hiểu chính xác, đây không phải là một dạng "bắt buộc thanh lý hợp đồng", mà là cơ chế miễn thuế của bạn sẽ chấm dứt và tài sản sẽ được quản lý trong một tài khoản chịu thuế.
• Trường hợp của iDeCo:
  Tương tự, iDeCo cũng dành cho "người đang cư trú tại Nhật". Khi trở thành người không cư trú, về nguyên tắc bạn sẽ không thể tiếp tục đóng góp, và các khoản đóng sẽ bị tạm dừng. (Tuy nhiên, có một vài trường hợp ngoại lệ, ví dụ như bạn được công ty cử đi công tác nước ngoài nhưng vẫn thuộc biên chế công ty Nhật).
  Nguyên tắc vàng của iDeCo là bạn "không thể rút tiền trước 60 tuổi". Bạn chỉ có thể nhận lại tiền giữa chừng dưới dạng "trợ cấp trọn gói khi rút khỏi chương trình" sau khi đã đáp ứng những điều kiện cực kỳ nghiêm ngặt và tự mình làm đơn yêu cầu. Đây cũng không phải là một hình thức "tự động hủy hợp đồng".

2. Những ưu điểm mà chỉ bảo hiểm mới có

Ngược lại, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm tích lũy lại sở hữu những lợi thế mà NISA và iDeCo không có.

• Có thể tiếp tục duy trì chỉ cần có tài khoản ngân hàng:
  Chừng nào bạn vẫn còn tài khoản ngân hàng tại Nhật và có thể tiếp tục thanh toán phí bảo hiểm từ đó, bạn hoàn toàn có thể duy trì hợp đồng ngay cả khi đang tạm thời ở nước ngoài.
• Thực hiện đồng thời Bảo vệ và Tích lũy tài sản:
  Bạn có thể vừa sở hữu các quyền lợi bảo vệ như tử vong hay y tế, vừa chuẩn bị cho quỹ hưu trí của mình thông qua phần tích lũy của hợp đồng. Sức mạnh của bảo hiểm nằm ở chỗ nó có thể cân bằng cả hai yếu tố: "phòng thủ" trước rủi ro và "tấn công" để xây dựng tài sản cho tương lai.
• Tính ổn định của cơ chế:
  Một đặc điểm vượt trội là bảo hiểm gần như không bị ảnh hưởng bởi yêu cầu về tình trạng cư trú. Người nước ngoài có thể an tâm duy trì hợp đồng một cách ổn định miễn là họ còn làm việc lâu dài tại Nhật.

3. Vì sao "Tích lũy tài sản qua bảo hiểm" lại hiệu quả với người nước ngoài?

Phần lớn người nước ngoài tại Nhật, bao gồm cả cộng đồng người Việt, đều mang trong mình một yếu tố bất định: "Mình sẽ sống ở Nhật đến khi nào?" và "Tương lai mình có trở về nước không?".

• NISA: Về lý thuyết có thể duy trì, nhưng trên thực tế thường bị chuyển sang tài khoản chịu thuế.
• iDeCo: Ngừng đóng góp khi không còn cư trú, chỉ có thể nhận lại tiền trợ cấp một lần dưới điều kiện khắt khe.
• Bảo hiểm: Ít bị ảnh hưởng bởi tình trạng cư trú, kết hợp được cả bảo vệ và tích lũy.

Từ sự so sánh trên, có thể thấy rằng việc sử dụng bảo hiểm là một lựa chọn cực kỳ hiệu quả và an toàn cho những người nước ngoài muốn xây dựng một kế hoạch tài sản dài hạn tại Nhật.

Tổng kết

• NISA: Không thể mua mới khi không cư trú. Thực tế, nhiều tổ chức tài chính sẽ yêu cầu đóng tài khoản NISA và chuyển sang tài khoản chịu thuế.
• iDeCo: Ngừng đóng góp khi không cư trú. Không thể rút trước 60 tuổi, tiền trợ cấp một lần chỉ được duyệt khi có yêu cầu và dưới điều kiện rất nghiêm ngặt.
• Bảo hiểm: Có thể duy trì hợp đồng khi ở nước ngoài miễn là vẫn thanh toán từ tài khoản ngân hàng Nhật. Kết hợp được cả bảo vệ và tích lũy.

Tại WAP, chúng tôi tư vấn các kế hoạch tận dụng bảo hiểm như một phương thức tích lũy tài sản thực tế và ổn định nhất cho khách hàng nước ngoài. HICO không chỉ là công cụ phiên dịch y tế, mà còn hỗ trợ bạn vượt qua những rào cản về thủ tục và thấu hiểu các quy định phức tạp.

"Nếu bạn dự định làm việc lâu dài tại Nhật, tích lũy tài sản thông qua bảo hiểm là lựa chọn ổn định nhất."

Lý do là vì nó mang lại sự an tâm về mặt cơ chế và đồng thời cung cấp sự bảo vệ vững chắc cho gia đình bạn.

Tác giả:

Một người Nhật gốc Việt đang làm việc tại tập đoàn tài chính đa quốc gia

(Sở hữu chứng chỉ Chuyên gia Hoạch định Tài chính và Tư vấn Luật Hành chính)

Chia sẻ các kiến thức về bảo hiểm và thủ tục hành chính một cách dễ hiểu.