「Người bắt đầu sớm sẽ được lợi - Mối quan hệ kỳ diệu giữa phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm」

1. Cùng một quyền lợi bảo hiểm nhưng tổng số tiền phải trả lại khác nhau

Đối với bảo hiểm nhân thọ, tổng số phí bảo hiểm phải đóng có thể thay đổi đáng kể tùy thuộc vào việc bạn "tham gia từ năm bao nhiêu tuổi", ngay cả khi quyền lợi bảo hiểm là như nhau. Chẳng hạn, khi so sánh người tham gia ở tuổi 20 và người tham gia ở tuổi 50, tổng số tiền phải trả của người tham gia từ tuổi 20 thường sẽ rẻ hơn. Lý do là phí bảo hiểm được xác định dựa trên tuổi tại thời điểm ký hợp đồng, và người trẻ tuổi hơn được xem là có tỷ lệ tử vong và nguy cơ mắc bệnh thấp hơn, do đó mức phí hàng tháng được thiết lập nhẹ nhàng hơn.

--------

2. Sự khác biệt về khoảng thời gian được bảo vệ

Sự khác biệt lớn hơn nữa nằm ở "độ dài của khoảng thời gian được hưởng quyền lợi bảo hiểm". Người tham gia từ tuổi 20 sẽ được hưởng quyền lợi bảo hiểm liên tục trong suốt 30 năm, từ lúc đó đến năm 50 tuổi. Ngược lại, người tham gia từ tuổi 50 sẽ trải qua 30 năm đó mà không có bất kỳ sự bảo vệ nào.

Nói cách khác, những người tham gia khi còn trẻ được hưởng lợi ích kép: "tổng phí bảo hiểm thấp" và được bảo vệ trong thời gian dài hơn.

--------

3. Cơ sở toán học của bảo hiểm - Cơ chế ưu đãi người tham gia sớm

Bảo hiểm là một cơ chế của "tương trợ lẫn nhau". Nhiều người đóng phí bảo hiểm từ khi còn trẻ để tích lũy nguồn tài chính (tiền bảo hiểm) cho các khoản chi trả trong tương lai, giúp ổn định tài chính của toàn bộ hệ thống.

Các công ty bảo hiểm có thể thiết lập mức phí thấp hơn cho những người tham gia trẻ tuổi, bởi vì càng có nhiều người tham gia đóng phí ổn định từ sớm, họ càng có thể dàn đều rủi ro tổng thể trong dài hạn. Đây được gọi là "hiệu ứng san bằng dài hạn" trong lĩnh vực toán học bảo hiểm (Actuary).

Ngược lại, những người tham gia khi đã lớn tuổi sẽ có nguy cơ rủi ro tăng cao ngay lập tức, đòi hỏi phải cung cấp quyền lợi bảo hiểm lớn trong thời gian ngắn, do đó phí bảo hiểm sẽ đắt hơn.

--------

4. Điều bạn nên hình dung

Hãy hình dung: Người tham gia từ tuổi 20 đã hỗ trợ hệ thống trong một thời gian dài, và khi chính họ cần đến, họ được bảo vệ với chi phí rẻ và trong thời gian dài. Trong khi đó, người tham gia từ tuổi 50 phải chịu mức phí bảo hiểm cao hơn tại thời điểm tham gia, vì trong suốt 30 năm họ đã không giao phó việc bảo vệ khỏi rủi ro của mình cho hệ thống.

Điều này tạo ra sự khác biệt lớn không chỉ trong "tính toán tiền bạc" mà còn trong "độ dài của thời gian an tâm".

--------

Tóm tắt

• Tham gia từ tuổi 20, tổng phí sẽ rẻ hơn và được bảo vệ dài hơn.
• Hệ thống bảo hiểm tồn tại nhờ sự hỗ trợ của những người tham gia trẻ tuổi, do đó việc tham gia sớm sẽ được ưu đãi.
• Tham gia từ tuổi 50, phí bảo hiểm sẽ cao hơn, và khoảng trống thời gian đã qua không thể bù đắp được.

Bảo hiểm không phải là "khi cần mới mua", mà "bây giờ, khi chưa có chuyện gì xảy ra" chính là thời điểm hợp lý nhất và dễ dàng nhất để có được sự an tâm.

Tại WAP, thông qua HICO, chúng tôi cung cấp sự hỗ trợ vượt qua rào cản ngôn ngữ, giúp cả những người nước ngoài hiểu rõ và chuẩn bị sớm cho tương lai.

"Nếu muốn bảo vệ tương lai, bây giờ là lúc rẻ nhất" - và người hỗ trợ hệ thống từ bây giờ sẽ là người được bảo vệ nhiều nhất trong tương lai.

--------

Người viết: 

Người Nhật gốc Việt đang làm việc tại một tổ chức tài chính nước ngoài 

(Có các bằng cấp về lập kế hoạch tài chính và luật hành chính) 

Truyền tải kiến thức về bảo hiểm và hành chính một cách dễ hiểu.