“Không trả phí bảo hiểm” là kết thúc hợp đồng luôn? - Câu chuyện về việc mất hiệu lực (失効) và khôi phục (復活) hợp đồng bảo hiểm

Tôi vẫn được nghe khách hàng hỏi những câu như:

“Tôi vô ý quên để số dư cho ngân hàng tự động rút tiền trả phí bảo hiểm… hợp đồng bảo hiểm này cứ thế tự động bị hủy phải không?”

Thực ra ở đây ẩn chứa một sự hiểu lầm liên quan đến bảo hiểm.

--------

Không trả phí bảo hiểm không có nghĩa là tự động “hủy hợp đồng (解約)”

Trong trường hợp của bảo hiểm nhân thọ, kể cả chậm nộp trả phí bảo hiểm thì cũng không có nghĩa hợp đồng bảo hiểm bị hủy ngay lập tức.

Có một khái niệm về bảo hiểm tên là “thời gian gia hạn (thông thường là 1 tháng)” đóng phí bảo hiểm, nếu nộp phí bảo hiểm trong thời gian này thì hợp đồng sẽ được tiếp tục.

Nếu quá thời hạn này mà vẫn không nộp phí bảo hiểm thì hợp đồng sẽ bị “mất hiệu lực”.

Mất hiệu lực có nghĩa là hợp đồng vẫn còn nhưng hiệu lực đảm bảo tạm thời bị đóng băng.

Lúc này nếu nhập viện hay tử vong, v.v. thì cũng không được thanh toán tiền bảo hiểm.

Tuy nhiên, điều quan trọng ở đây là khái niệm này khác với “hủy” hợp đồng. 

--------

Sự khác nhau giữa mất hiệu lực và hủy hợp đồng

Hủy: Là thủ tục kết thúc hợp đồng bằng chính ý chí của khách hàng. Nếu có khoản hoàn tiền sau khi hủy (解約返戻金) thì số tiền ấy sẽ được hoàn trả như thỏa thuận ban đầu.

Mất hiệu lực: nếu chậm đóng phí bảo hiểm thì việc bảo hiểm sẽ bị đình chỉ tạm thời. Số tiền hoàn trả sẽ bị trừ đi một phần.

Như vậy mất hiệu lực nghĩa là “chức năng bảo hiểm bị ngắt tạm thời”. Nhưng vẫn có thể có cơ hội trở lại như cũ.

--------

Nếu “khôi phục” thì có thể trở lại như cũ được

Thủ tục để hợp đồng từ trạng thái “mất hiệu lực” trở lại trạng thái cũ được gọi là “khôi phục”

Việc khôi phục có các điều kiện sau đây:

Thời gian giới hạn trong vòng 3 năm kể từ ngày mất hiệu lực (có thể khác tùy vào công ty bảo hiểm)

Được phép gộp các khoản phí chưa nộp lại để trả

Có thể có trường hợp cần phải báo cáo một lần nữa về tình trạng sức khỏe.

Ở đây có một điều cần phải chú ý là nếu tình trạng sức khỏe xấu đi sau khi mất hiệu lực, thì có thể sẽ không được thông qua khi điều tra để khôi phục.

Đặc biệt nếu sau khi bị chẩn đoán các bệnh nặng như ung thư hay bệnh tim, v.v. việc khôi phục sẽ trở nên khó khăn.

--------

Sẽ ra sao nếu cứ mặc kệ như vậy?

Nếu qua vài năm sau khi bị mất hiệu lực, hợp đồng sẽ bị “giải trừ”.

Khi đó sẽ không thể khôi phục và cần phải làm lại thủ tục và mọi thứ từ đầu, dĩ nhiên, do tuổi tác tăng lên nên phí bảo hiểm cũng sẽ cao hơn.

--------

Tóm lại:

Không phải phí bảo hiểm ngắt quãng không nộp nghĩa là chấm hết mà chỉ là “dừng tạm thời”.

Bảo hiểm là một cơ chế tinh vi, nó có thể tạo ra một khoảng trống đủ để “đợi” là linh hoạt hơn chúng ta tưởng nhiều.

Điều quan trọng là chúng ta cần hiểu chính xác “tình trạng hiện tại của mình là gì” và nhanh chóng có biện pháp xử lí thích hợp.

Nếu bạn nghĩ là “có thể tôi không trả được” “hình như hợp đồng đang tạm dừng” thì đừng ôm đầu suy nghĩ không thôi, hãy liên hệ ngay lập tức cho người phụ trách của bạn.

Biết đâu vẫn có cách để giúp bạn duy trì và tiếp tục hợp đồng bảo hiểm quý giá mà bạn đã cất công tìm hiểu để tham gia. 

--------

WAP đang xây dựng kênh tư vấn về bảo hiểm, hãy liên hệ với chúng tôi nếu bạn có bất kỳ điều gì thắc mắc.

Ngoài ra những bạn lo lắng về vấn đề ngôn ngữ khi trao đổi có thể dùng web/app “HICO - y tế”.

HICO có thể trợ giúp các bạn khi gặp khó khăn về các vấn đề liên quan đến y tế hoặc bảo hiểm.

--------

Người viết: 

Người Nhật gốc Việt đang làm việc tại một tổ chức tài chính nước ngoài 

(Có các bằng cấp về lập kế hoạch tài chính và luật hành chính) 

Truyền tải kiến thức về bảo hiểm và hành chính một cách dễ hiểu.