"Bảo hiểm tương hỗ (共済) phù hợp với những ai? Hãy tìm hiểu các đặc điểm ẩn sau mức phí rẻ"

Ở Nhật Bản có nhiều loại hình bảo hiểm tương hỗ. Các loại phổ biến nhất là "Kyosai của tỉnh và thành phố" (都道府県民共済) và "Co-op Kyosai (コープ共済)", hoạt động dựa trên nguyên tắc tương trợ lẫn nhau giữa các thành viên, không vì mục đích lợi nhuận. Với mức phí hàng tháng chỉ từ 1.000 yên, bảo hiểm tương hỗ rất hấp dẫn vì ai cũng có thể dễ dàng tham gia. Tuy nhiên, bảo hiểm tương hỗ có những đặc điểm khác với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ do các công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp, và đôi khi không cung cấp đủ sự bảo vệ cho một số đối tượng. Sau đây, chúng ta sẽ phân tích ưu và nhược điểm của bảo hiểm tương hỗ để xem loại hình này phù hợp với những ai.

--------

1. Ưu điểm của bảo hiểm tương hỗ

• Phí bảo hiểm thấp: Đây là ưu điểm lớn nhất, khi bạn có thể có được sự bảo vệ về y tế và tử vong chỉ với khoảng 1.000 - 2.000 yên mỗi tháng.
• Dễ dàng tham gia: Việc kê khai tình trạng sức khỏe đơn giản, giúp việc tham gia tương đối dễ dàng.
• Cơ chế đơn giản: Không có nhiều điều khoản phụ phức tạp hay các yếu tố đầu tư, giúp bạn hiểu rõ một cách dễ dàng.

--------

2. Nhược điểm của bảo hiểm tương hỗ

• Không phải là bảo hiểm trọn đời: Hầu hết các loại bảo hiểm tương hỗ là "hình thức không hoàn phí" (掛け捨て型), trong đó quyền lợi bảo hiểm sẽ giảm dần hoặc chấm dứt khi bạn đạt đến một độ tuổi nhất định như 60 hoặc 65. Điểm yếu lớn là bạn sẽ không còn được bảo vệ khi sống thọ.
• Quyền lợi bảo hiểm tử vong thấp: Quyền lợi bảo hiểm tử vong của Kyosai thường chỉ vài triệu yên. Con số này hoàn toàn không đủ để đáp ứng nhu cầu bảo vệ từ 30 đến 50 triệu yên mà các gia đình có con nhỏ thường cần.
• Hình thức giảm dần (逓減型): Các gói bảo hiểm tương hỗ thường theo hình thức "giảm dần", nghĩa là quyền lợi bảo hiểm sẽ giảm khi bạn già đi, mặc dù mức phí vẫn giữ nguyên. Điều này có thể khiến bạn được bảo vệ đầy đủ khi còn trẻ, nhưng lại thiếu hụt khi thực sự cần.
• Phải tự yêu cầu chi trả: Cơ chế của Kyosai là "quyền lợi chỉ được chi trả khi bạn tự yêu cầu". Vì không có người phụ trách riêng, về nguyên tắc bạn sẽ không có người hỗ trợ các thủ tục. Trên thực tế, tôi có một khách hàng người nước ngoài đã tham gia Kyosai, nhưng không biết cách yêu cầu chi trả và cuối cùng đã bỏ lỡ thời hạn yêu cầu. Có bảo hiểm nhưng không thể sử dụng thì cũng vô nghĩa.

--------

3. Những người phù hợp với bảo hiểm tương hỗ

Bảo hiểm tương hỗ phù hợp với những người muốn "có sự bảo vệ tối thiểu, đơn giản và với chi phí thấp." Cụ thể là:

• Người không ở lại Nhật Bản lâu dài: Đối với sinh viên du học hoặc nhân viên công tác trong vài năm, đây là cách hiệu quả để có được sự bảo vệ y tế và tử vong với chi phí thấp.
• Người không có vợ/chồng hoặc con cái: Nếu bạn không có người phụ thuộc, bạn không cần quyền lợi bảo hiểm tử vong quá lớn. Quyền lợi nhỏ của Kyosai là đủ để đối phó với rủi ro cuộc sống.
• Người có thói quen sinh hoạt không lành mạnh và "không có ý định sống thọ": Những người thường xuyên uống rượu, hút thuốc lá... (tôi chỉ đùa một chút thôi). Những người cảm thấy "không có ý định sống quá thọ" sẽ không thấy cần thiết phải chuẩn bị một gói bảo hiểm trọn đời lớn, và có thể hài lòng với sự bảo vệ ngắn hạn của Kyosai.

--------

4. Những người không nên chỉ dùng bảo hiểm tương hỗ

Ngược lại, Kyosai không đủ đối với những người sau:

• Người lập gia đình khi còn trẻ: Vì số tiền bảo hiểm thấp, Kyosai không thể chi trả cho chi phí giáo dục, khoản vay mua nhà và chi phí sinh hoạt. Tốt hơn hết bạn nên tham gia các sản phẩm của công ty bảo hiểm tư nhân (bảo hiểm trọn đời hoặc bảo hiểm định kỳ) để có sự bảo vệ vững chắc ngay từ khi còn trẻ.
• Người có ý định tham gia bảo hiểm lâu dài: Kyosai không phải là bảo hiểm trọn đời, và quyền lợi giảm dần theo tuổi. Do đó, về lâu dài, việc tham gia bảo hiểm trọn đời của công ty tư nhân ngay từ khi còn trẻ sẽ có lợi hơn trong nhiều trường hợp.
• Người lo lắng về các thủ tục: Vì Kyosai không có nhân viên phụ trách riêng, bạn phải tự mình làm tất cả các thủ tục yêu cầu chi trả và xem xét lại hợp đồng. Đối với những người muốn được hỗ trợ và an tâm trong suốt quá trình, bảo hiểm tư nhân sẽ phù hợp hơn.

--------

Tổng kết

Bảo hiểm tương hỗ là một lựa chọn tốt cho những ai muốn "chuẩn bị một cách đơn giản, dễ dàng và tối thiểu". Tuy nhiên, bạn cần hiểu rõ rằng đây không phải là bảo hiểm trọn đời, quyền lợi bảo hiểm tử vong thấp và giảm dần theo tuổi, hơn nữa, đây là loại hình "tự phục vụ" nên bạn sẽ không nhận được một xu nào nếu không tự mình yêu cầu.

Tóm lại:

• Không ở Nhật Bản lâu dài
• Không có người phụ thuộc
• Không đặt nặng vấn đề bảo hiểm

Kyosai là một lựa chọn hiệu quả cho những đối tượng này.

Tuy nhiên, đối với những người lập gia đình khi còn trẻ và muốn bảo đảm quyền lợi lâu dài, việc chuẩn bị một cách có kế hoạch với các sản phẩm của công ty bảo hiểm tư nhân sẽ có lợi hơn. Kyosai có thể là một điểm khởi đầu tốt, nhưng để bảo vệ "sự an tâm trọn đời", điều quan trọng là phải xem xét việc kết hợp hoặc chuyển sang bảo hiểm tư nhân.

--------

Thông tin từ HICO và WAP

HICO là một ứng dụng thông dịch y tế đáng tin cậy cho người nước ngoài tại Nhật Bản, giúp loại bỏ rào cản ngôn ngữ khi bạn không hiểu rõ về bệnh viện hay các chế độ. WAP hỗ trợ lên kế hoạch kết hợp bảo hiểm tư nhân với các chế độ công (như lương hưu cho người mất người thân hoặc Kyosai) để bảo vệ gia đình bạn.

Ngoài ra, nếu bạn muốn "được giải thích chi tiết hơn về Kyosai," chúng tôi sẵn sàng tư vấn. Chúng tôi có thể giải thích cẩn thận về các quyền lợi thực tế và sự khác biệt với bảo hiểm tư nhân, vì vậy đừng ngần ngại liên hệ.

--------

Người viết: 

Người Nhật gốc Việt đang làm việc tại một tổ chức tài chính nước ngoài 

(Có các bằng cấp về lập kế hoạch tài chính và luật hành chính) 

Truyền tải kiến thức về bảo hiểm và hành chính một cách dễ hiểu.